.מימון באמצעות ניכיון צ'קים. כמה זה עולה לך

בשנים האחרונות, כפועל יוצא מהקשיים בהשגת מימון ואשראי במערכת הבנקאית, פונים העסקים הקטנים והבינוניים לערוץ החוץ בנקאי ונשענים על מימון חלופי בדמות ניכיון צ'קים.

ניכיון צ'קים הינה צורת מימון לפיה ניתן לקבל את ערכו הכספי של הצ'ק הדחוי תמורת ריבית עבור הזמן שנותר עד למועד פירעון הצ'ק. העמלה והריבית תלויים בגוף המנכה, בנתונים הפיננסיים של מבקש הניכיון, ובצ'ק עצמו – זהות החותם, סכום, מועד.

ככל שמועד הפירעון המיועד רחוק יותר והסיכון שהצ'ק לא יכובד בבנק גבוה יותר, כך העמלות והריביות גבוהות יותר. בדרך כלל הריבית החודשית מצויה בתחום ה-1.2%-5% ובמקרים חריגים אף יותר.

גם המערכת הבנקאית מעמידה ערוץ מימון זה לקהל לקוחותיה אבל ניכיון צ'קים בבנקים כרוך במספר מגבלות:

- קביעת מסגרת לניכיון בדומה למסגרת אשראי .

- הניכיון הוא סלקטיבי, משמע, לא כל צ'ק, לא מכל לקוח, מועד הסילוק (עד חצי שנה), חותם יחיד (מגבלה ביחס להיקף הכספי מחותם אחד, פיזור לקוחות)

-

לא תמיד 100% מסכום הצ'ק, בדרך כלל 75%; אם מלוא הסכום אז לעיתים תוך הפרשה של חלק לפיקדון כבטוחה.

הואיל ופעולת ניכיון צ'ק היא רכישת הזכות על התמורה הנקובה בו, נותן הצ'ק מתחייב כי הצ'ק יהיה סחיר וניתן להסבה (ללא מגבלות של גבייה).

במקרים בהם הצ'ק אינו סחיר, היינו, אינו ניתן להסבה, ניתן לבצע פעולת מימון, גם אם לא ניכיון אלא העמדת הלוואה כנגד הצ'ק כמקור סילוק. פעילות זו מתבצעת במערכת הבנקאית והגופים החוץ בנקאיים נמנעים ממנה.

בפועל, ניכיון צ'קים זו הלוואה לזמן קצר. בהשוואה להלוואה רגילה, הריבית בניכיון ניגבת מראש ולכן, גם אם שיעורה זהה בשני המסלולים, עלותה האפקטיבית, בפועל, תהיה גבוהה יותר.

פעולת הניכיון היא פעולה חוקית גם כאשר היא נעשית על ידי גוף חוץ בנקאי ובלבד שתונפק חשבונית מס כדין בגין הריבית וההוצאות שנגבתה.

הבנקים גובים מספר עמלות – עמלת אשראי ועמלת הפקדת צ'ק דחוי וכן את ריבית הניכיון שנקבעת במו"מ עם הלקוח, אם ישכיל לנהל כזה. ריבית ניכיון היא על בסיס ריבית פריים (נוכחית 1.75%) בתוספת ריבית סיכון שמצויה בתחום 1.5%-6%.

חשוב להדגיש כי ניכיון הצ'ק הוא באחריות הלקוח וכי במידה והצ'ק מהניכיון לא יכובד יחויב חשבון הלקוח בהתאם.

במקרים רבים, השיקולים בהעדפת ניכיון צ'קים אינם בהכרח כלכליים אלא עניין של נוחות. לקיחת הלוואה רגילה הינה תהליך שאורך זמן ומחייב ביטחונות, וזא לעומת ניכיון, בו העמדת הצ'ק היא מיידית ומימושו במועד האישור והוא גם הבטוחה.

רוצה לבדוק אם ניכיון צ'קים הוא הדרך הנכונה עבור העסק שלך? צור קשר בטלפון 0505285835 או במיילeporan@gmail.com ונבחן יחד את חלופות המימון.